互联网金融相较于银行其征信优势在哪里？

          征信问题一直是金融行业最为关注的话题之一，业内人士指出，即便有央行的征信数据，在实际情况下也只能作为参考。目前大家所查到征信数据也仅仅是简单的信用卡数量、贷款逾期等资料。如果这个人没有信用卡，也没有从银行贷过款，这个征信报告的意义就不是很大不过，多家征信机构负责人都从当前的“欠缺”中看到了未来巨大的市场潜力。

腾讯征信总经理吴丹分析，央行数据库中有活跃信用数据的差不多是3亿左右，央行征信体系自然人可以看做有经济能力的人群，仅这个体系还有5亿左右的服务市场可拓展，事实上还有更多人群没有享受到金融服务，因此，个人金融征信市场前景非常广阔。

多位证券析师则通过对比中美征信市场，测算出国内个人征信市场空间为1000亿元。与此同时，监管机构也已经认识到高质量的个人征信服务需要市场化机构来提供，积极推动市场化为主的征信业发展。

兴业证券分析师史国财等人认为，金融市场两大变化正在加速征信业的发展。其一，商业银行的贷款结构正在发生变化，依赖抵押技术控制信用风险的工商业贷款和个人住房按揭贷款占比将逐步下降，而更依赖征信技术控制信用风险的个人信用贷款占比有望不断提高，消费金融快速崛起，进而催生对高质量征信服务的需求。其二，以P2P和互联网银行为代表的互联网金融新业态出现也会带来新的征信应用场景，带动征信业务增长。

第一房贷首席战略官黄劲尧表示，银行数据虽然是标准化的，但是银行数据存在两个问题：一是，银行在建模的过程中缺乏对中小微企业的数据收集及判别；二是，银行虽然经过多年的数据积累，但是一开始并未用数据化流程去收集数据，以致于后来只能用数据恢复的手法去弥补，而历史数据又是难以查漏补缺的，因此造成了银行数据的残缺。所以，银行目前建立起来的征信体系存在两大问题，一是，银行数据是金子塔顶的客群，建模缺乏对中小微客群的数据判别；二是，银行数据的缺失，建模的可信赖度也会打折扣。而互联网金融的状态与银行恰恰是相反的，首先，互联网金融的数据积累年限虽然不长，但是一开始就是用数据化的手段在整理和收集，因此数据相对完整；其次，互联网金融的客群又是中小微企业，恰恰可以弥补银行客群的不足。如果可以通过政府，自上而下打通两种征信渠道，使这两股力量拧到一起，将对国内征信体系的建设产生很大的贡献，并且只有这样才能更快建立、健全国内的征信体系。

黄劲尧还表示，对于大数据征信而言，数据的积累量和质量是基础，同时建模技术也是关键因素。数据积累以及模型验证都需要很长的时间，即使是顶级的建模专家，一个模型也需要2至3年的时间进行不断验证、调整才能正式应用于实际业务。因此，大数据征信的真正应用还有较长的路要走。